一、案情简介
　　李某于19x x年3月1日向其所在地A保险公司投保了家庭财产保险及附加盗窃险，保额5000元，保期为一年。其后两个月，李某所在单位用福利基金为全体职工在B保险公司投保了家庭财产保险和附加盗窃险，李某的财产保额为3000元，保期为一年。
　　在保险后的第 5个月的一天，李某家被盗。李某发现后立即向公安部门报案，并通知A保险公司和所在单位。经查勘现场发现，李某家两道门锁都被撬开，丢失物品有录相机一台，21直遥彩色电视一台，收录机一台，高级毛米西装三套，（其中一套挂在阳台上）现金500元，放在楼下门道内的自行车一辆，共计损失金额7500余元。
　　三个月后，公安局未能破案追回赃物，李某向保险公司索赔，正当 A保险公司准备向李某赔付时接到一份匿名信，揭露李某的家庭财产投了重复保险。A保险公司立即要求李某提供B保险公司的保单，李某拒绝。
　　为此，发生民事赔偿纠纷，诉之法律。
　　二、本案的审理与结果
　　李某为得到保险赔偿，以A保险公司为被告起诉法院。法院为使此案得到公正合理的处理，到B保险公司和李某所在单位进行调查，并将B保险公司列入诉讼之列，各方面理由如下：
　　原告李某的起诉理由：我向 A保险公司投保家庭财产保险附加盗窃险，保额为5000元，保期为一年，我这次被盗损失多达7500余元，这个损失有公安部门证明，A保险公司也到现场查勘。A保险公司约定，3个月后该案不能破获，将予以赔偿，但3个月后，我要求索赔时，A保险公司向我要B保险公司的保单，B保险公司的保单是单位集体投保，我本人是没有持保单的。况且，A、B两个保险公司的总保额只有8000元，我的实际损失是7500元，即使A保险公司赔付后，B保险公司仍应赔付，A保险公司要我B保险公司的保单，分明是推脱责任，不愿赔付。特提起公诉，请求法院主持公正，判定A保险公司给予本人赔付。
　　被告 A保险公司的理由：保险是一项经济补偿制度，只对发生保险责任的保险财产负赔偿责任，而且又是补偿性的，不能超过其实际损失，如超过其实际损失，就违背了保险的宗旨。出于这个目的，我们发现李某就同一财产进行重复保险，当然应当了解清楚B保险公司是否对李给予赔付，如没有赔付，B保险公司出的保单是在我之先还是之后，保额是多少。如果B保险公司在我之先，保额大于李某的损失额，我公司李某的保单应视为失效保单，如保额小于李某的损失额，我公司为李某补够其损失即可，但最高保额不能超过5000元；如果B保险公司在我之后，且保额无论其多少，应按比例赔付。请求法院裁决。
　　第三人 B保险公司的理由：李某对同一财产进行重复保险，因其保额低，两份相加都未超过其实际损失财产，因家庭财产保险实行的是第一危险的赔偿方式，不搞比例赔偿，所以A保险公司应首先赔偿李某5000元，剩余的由我保险公司赔付。这也是A保险公司的观点。
　　最后三方在法院的主持下，达成如下协议：
A保险公司赔偿李某4,000元，B保险公司赔偿李某2400元，诉讼费由A保险公司承担。
　　三、本案理赔索赔指南
　　从本案审理来看，原告、被告和第三人的理由都存在着避重就轻，都为自己争取利益的倾向，这是不对的。法院主持下的调解结果是正确的。
　　现在我们来分析此案，并将上述问题代入其中。本案涉及到两个问题：一是如何确定保险财产；二是重复保险财产出险后的赔偿方式。
　　首先谈本案李某的保险财产如何确定。对于家庭财产盗窃险来讲，按照《家庭财产两全保险附加盗窃险条款》第 1条的规定，“存放于保险地址室内的保险财产，因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃损失，保险人员赔偿责任。存放于保险地址屋内、院内的自行车遭到全车失窃或被盗损失，保险人也负赔偿责任。”从条款中可以看出保险财产必须存放在保险地址室内。李某家住楼房，按约定，其在填写投保单时保险财产所在地址应填至门牌号：李某是按要求填写的。那么本案的“室内”就应指李某的住房内部了。高级毛料西装一套挂在阳台上，不在室内，故不属盗窃险中的保险财产，保险公司不予负责，应从李某索赔金额中剔除该部分损失350元。自行车放在楼下门道内，亦不属《条款》限定的“存放于保险地址屋内、院内的自行车……”其损失250元，保险人亦应剔除不予赔偿。现金500无是不保财产也应剔除。这样李某索赔金额应为6400元，而不是李某起诉中所说的7500元。发生盗窃，家中经济受损，保险赔偿是应该的，但不能把不属保险责任的财产也列入其中。A保险公司未提此点，主要是应赔偿额与实际损失相差较大。
　　其次谈重复保险。它是指被保险人就同一保险财产投保两次或两次以上的行为，都属重复保险。即使是重复保险，保险公司也应在总

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